Depuis les récentes crises sanitaires et économiques, le e-commerce connaît une forte croissance. D’après les chiffres 2023 publiés par la Fevad (Fédération du e-commerce et de la vente à distance), les ventes sur Internet représentent 160 milliards d’euros en France, avec une hausse de +10,5 % par rapport à 2022. Le changement des habitudes de vie, l’évolution du parcours d’achat des consommateurs ainsi que l’apparition de nouveaux supports technologiques poussent les marchands à intégrer des solutions de paiement en ligne sur leur site.
Définition
Une solution de paiement en ligne est un mode d’échange d’argent par voie électronique ou numérique. Le règlement se fait directement sur Internet ou par le biais des réseaux de télécommunication en utilisant un ordinateur ou un support de type smartphone ou tablette connectée. L’opération peut être ponctuelle, notamment lors d’un achat sur un site e-commerce, ou régulière dans le cadre d’un abonnement mensuel à un service.
Il faut savoir qu’une bonne gestion des paiements est primordiale pour sceller la vente. Faisant office d’intermédiaire entre le site marchand et le client, le dispositif procède à la vérification des données personnelles saisies par l’acheteur avant d’autoriser le règlement. Le système assure ensuite le paiement au niveau de la banque ou de l’organisation qui émet la carte de crédit. La solution de e-paiement se charge également de la protection du vendeur contre les éventuelles fraudes et les découverts de paiement.
Les moyens de règlement sur Internet sont nombreuses. Les plus courantes sont :
- – les transactions par carte bancaire qui est le moyen de paiement le plus utilisé par les Français ;
- – les virements bancaires ;
- – les chèques cadeaux ;
- – les prélèvements bancaires par mandat ;
- – les solutions de portefeuille numérique de type PayPal ;
- – le paiement fractionné ;
- – le paiement différé ;
- – le paiement par lien ;
- – le paiement one-click.
Fonctionnement
Le règlement d’une transaction sur Internet s’effectue en plusieurs étapes. Après avoir terminé ses achats sur le site marchand, le consommateur se dirige vers le panier d’achat et la page de paiement de la plateforme. La passerelle autorisée par le site se charge de collecter toutes les données nécessaires à la validation de la transaction. Elle transmet également les coordonnées bancaires de l’acheteur à l’entreprise ou à l’institution financière qui a émis la carte bancaire ou qui héberge le portefeuille électronique. La banque concernée ou la plateforme de concernée informe ensuite le commerçant de la confirmation de la transaction. Ce dernier se charge à son tour de notifier la réception du paiement ainsi que le traitement de la commande au client.
Le prestataire de services de paiement ou Payment Service Provider (PSP) est indispensable dans la mise en place d’une méthode de règlement sur un site marchand. L’intermédiaire propose des solutions clés en main qui autorisent les versements sur la plateforme e-commerce. Aujourd’hui, le dispositif fonctionne de deux manières distinctes. La solution informatique s’intégrera directement au site ou se basera sur la technique de la redirection.
Que dit la législation européenne ?
Entrée en vigueur le 15 mai 2021, la directive européenne (UE) 2015/2366 relative aux services de paiement ou DSP2 sert de cadre règlementaire des paiements en Europe. Elle comporte un certain nombre de dispositions destinées à favoriser l’innovation et, surtout, à renforcer la sécurité des transactions. Pour ce faire, les sites marchands se voient dans l’obligation de mettre en place un système d’authentification forte ou à deux facteurs. La nouvelle mesure concerne désormais les montants supérieurs à 30 €, contre 2 000 € auparavant. L’idée est de lutter contre les fraudes par carte bancaire qui ont tendance à se multiplier avec le développement du e-commerce. En plus d’assurer la protection des commerçants, le dispositif vient rassurer les consommateurs.
L’authentification forte vient remplacer le système de validation par SMS devenu obsolète. Déployé par les banques, les émetteurs de cartes bancaires, les opérateurs ainsi que les e-commerçants, le dispositif porte sur au moins deux des trois facteurs d’identification qui suivent :
- un élément de connaissance comme un code numérique (PIN) ou un mot de passe ;
- un élément de possession qui peut être un téléphone portable ou une ligne téléphonique ;
- un élément d’inhérence comme une reconnaissance faciale, une empreinte digitale ou le son de la voix.
- Les commerçants peuvent toutefois demander à leur banque d’autoriser quelques exceptions au système d’authentification à deux facteurs. Il s’agit notamment :
- des achats de plus de 30 € qui présentent très peu de risques ;
- les abonnements ou les achats réguliers sur le même site dont l’authentification forte est uniquement requise lors du premier paiement ;
- les règlements auprès d’un commerçant qualifié de « bénéficiaire de confiance » par le client ;
- les paiements s’adressant à un e-commerçant présentant un taux de fraude relativement faible.
Quels avantages pour son site e-commerce ?
La solution de règlement à distance constitue un véritable atout pour un site marchand.
Un gain de temps
La mise en place d’un système de paiement sur Internet est synonyme de gain de temps aussi bien pour le site marchand que pour ses clients. Le commerçant reçoit ses versements dans les meilleurs délais. Avec ce type de dispositif, toutes les vérifications bancaires s’effectuent de manière automatique. Le temps passé dans l’administration de la comptabilité est également réduit. Le vendeur est ensuite déchargé des différentes contraintes liées aux relances sur les impayés, sans oublier le contrôle des échéances des chèques et des virements. Il peut ainsi se focaliser sur le cœur de son activité.
Plus de sécurité
Les solutions de paiement à distance garantissent la sécurité des transactions. Le dispositif préserve les informations sensibles comme les données bancaires des clients. La mise en place d’un environnement parfaitement protégé par le protocole HTTPS (HyperText Transfer Protocol Secure) sécurise les encaissements et favorise la confiance des utilisateurs. Le système d’authentification forte, le cryptage des données et les mots de passe à usage unique facilitent la vérification de l’acheteur et réduisent considérablement les manipulations frauduleuses des cartes de crédit.
La facilité d’utilisation
Pour le commerçant, le système de versement fonctionne de manière automatique. Désormais, il n’est plus nécessaire de saisir les informations liées à la transaction à la main et de perdre du temps à effectuer des contrôles fastidieux. Les données des clients sont automatiquement mises à jour. L’absence de toute intervention humaine réduit également les risques d’erreur. Aujourd’hui, la plupart des interfaces de paiement offrent la possibilité de consulter et d’archiver les transactions. Le commerçant est même en mesure d’y annuler, d’ajourner ou de rembourser un règlement en toute simplicité.
