Pour réaliser un projet qui vous tient à cœur ou pour être à l’aise pendant votre retraite, vous devez mettre de l’argent de côté. Pour ce faire, il est essentiel de trouver un produit d’épargne qui correspond à votre profil et qui présente le minimum de risques en fonction de celui-ci. Cependant, choisir une solution d’épargne parmi tous les produits proposés par les organismes financiers n’est pas toujours facile. Vous devez donc connaitre les spécificités de chaque produit d’épargne afin de faire un choix judicieux.
Le livret d’épargne en ligne
Depuis un certain temps, on assiste à l’implantation d’un nouveau type d’établissement financier : les banques en ligne. Ces organismes permettent aux particuliers de se libérer des contraintes auxquelles ils sont soumis dans les banques physiques. Ces banques offrent un meilleur accès aux prestations bancaires, dont la souscription à un livret d’épargne.
Dans un contexte socio-économique caractérisé par des taux assez bas, trouver un produit d’épargne qui offre un rendement satisfaisant est de plus en plus difficile. Les produits classiques tels que le livret A ou le livret jeune ne répondent pas totalement aux besoins des particuliers qui cherchent à faire fructifier leurs capitaux.
C’est pour cette raison qu’il est assez intéressant de se tourner vers les nouvelles solutions comme le livret d’épargne en ligne. Pour les plus sceptiques, il est tout à fait normal de chercher à connaitre l’avantage d’ouvrir un livret d’épargne en ligne et les différences avec les produits similaires.
Tout d’abord, placer son épargne dans un livret en ligne se fait sans frais et sans aucun risque. L’épargnant bénéficie d’un taux de rémunération brut annuel évolutif qui peut atteindre 0,10 % en fonction des montants qui seront investis. Mieux encore, les intérêts perçus par le particulier sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % qui se décompose comme suit : 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux en vigueur.
Pour finir, le livret d’épargne en ligne est accessible à toute personne physique, mineure non anticipée ou majeure, habitant sur le territoire français. Il suffit de créer un compte courant ou joint dans une banque en ligne pour profiter de ce service.
Outre la rémunération offerte par ce livret, il se distingue également des autres produits par sa souplesse et la disponibilité de l’argent qui y est placé. Ainsi, après un versement minimal de 10 euros, les versements et les retraits sont libres à partir d’un montant de 10 euros lors de chaque opération. Le livret doit conserver un solde d’au moins 10 euros, mais il n’est soumis à aucune limitation de versement. L’épargnant a également la capacité de clôturer le compte à tout moment et sans payer de frais de clôture.
L’immobilier pour épargner
Parmi tous les produits d’épargne disponible sur le marché, l’immobilier est l’un des plus rentables et des plus sécurisés. Ce n’est donc pas un hasard s’il s’agit de l’un des placements préférés des Français. Pour accéder à la pierre, plusieurs moyens sont possibles. Si vous disposez des capitaux nécessaires, vous pouvez miser sur l’acquisition directe d’un bien immobilier. Ainsi, vous pourrez vous constituer un patrimoine et avoir des bénéfices très intéressants en cas de vente ou des revenus complémentaires si vous optez pour l’immobilier locatif.
Pour effectuer ce placement, vous pouvez réaliser un prêt en banque. Vous n’aurez donc pas à toucher à votre épargne et vous pourrez couvrir les mensualités de remboursement avec les revenus locatifs. Le rendement d’un bien immobilier locatif tourne autour d’un taux de 4 %. Le placement est encore plus rentable si vous investissez dans une SCPI.
Placer son argent dans une SCPI revient à investir dans le secteur de l’immobilier via une société de gestion. Le principe de fonctionnement d’une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est de recueillir des fonds auprès de particuliers ou d’investisseurs. Ensuite, il s’agit de les utiliser pour acheter des immeubles neufs ou anciens, à rénover.
La société de gestion a pour rôle de mettre les biens en location et s’occupe de la gestion. Selon le montant que vous aurez investi dans ce produit, vous toucherez des revenus trimestriels proportionnels à votre apport. À la fin de l’opération, vous récupérerez le capital investi avec l’adjonction de bénéfices proportionnels aux parts que vous possédiez au départ.
Le rendement en SCPI tourne généralement autour de 4 à 6 %. Le principal avantage de ce produit d’épargne est que vous n’avez pas besoin d’investir un gros montant au départ. Vous n’avez donc pas besoin de faire un prêt immobilier, car les frais de souscription et le capital versé minimum ne sont pas très élevés. Vous pourrez toucher vos revenus locatifs sans subir les contraintes de la gestion du bien et de la relation avec les locataires. Cependant, vous devrez accepter que votre capital soit bloqué pendant 10 ans au moins.
Produits d’épargne : le livret A et le livret jeune
À l’instar du livret d’épargne en ligne, le livret A est également un compte d’épargne en banque. De fait, vous pourrez retirer votre argent à tout moment. Le taux d’intérêt de ce livret bancaire est fixé par l’État 2 fois chaque année. Actuellement, il avoisine les 0,5 % et le montant maximum pouvant être déposé sur ce compte est de 22 950 euros.
L’avantage du livret A est qu’il n’y a aucuns frais à payer pour la tenue du compte. Les intérêts de l’épargne sont aussi exonérés de prélèvements sociaux et d’impôts. En plaçant votre argent sur ce compte d’épargne, vous pourrez vous constituer une épargne de précaution à laquelle vous accèderez sans difficulté. Comme vous le constaterez, le but de ce livret n’est pas d’offrir un grand rendement à l’épargnant, mais de lui permettre d’épargner de l’argent sur un autre compte que sur son compte courant.
Le livret jeune fonctionne selon le même principe que le livret A à la seule différence qu’il est uniquement réservé aux épargnants de 12 à 25 ans. Les intérêts produits par ce livret sont aussi exonérés de prélèvements sociaux et d’impôts et le taux d’intérêt est de 0,5 %. Ce produit d’épargne est bénéfique pour les jeunes qui désirent se constituer un capital assez solide afin de rentrer dans la vie active ou d’affronter les aléas de la vie.
En revanche, le seuil de versement est de 1 600 euros sans considérer les intérêts qui s’y ajouteront chaque année. Pour créer un livret jeune, un versement de 10 euros minimum est exigé par les banques.
L’assurance vie
Après le livret A et l’immobilier, l’assurance vie est le produit d’épargne préféré des Français. Il permet de placer un capital sur un support fluctuant offrant un fort rendement, ainsi que sur un support fixe qui est sans risques. Autrement dit, l’assurance vie vous permet de faire un placement en fonds euro et un placement en unités de compte. Le taux d’intérêt proposé par le fonds euro tourne autour de 1 à 2 % et est assuré par la structure où l’épargnant ouvre son contrat.
Si vous optez plutôt pour le placement de votre épargne sur des supports variés, vous pourrez toujours conserver une partie sur le fonds euro tandis que l’investissement en unités de compte pourra être partagé entre différents supports tels que l’immobilier ou les marchés financiers.
L’intérêt de l’investissement en unités de compte est qu’il peut générer un rendement très élevé, fortement supérieur à celui du placement sur le fonds euro. Pendant toute la durée de votre contrat, vous aurez la possibilité de réaliser des versements sur un ou plusieurs supports en tenant compte de votre objectif, mais aussi de votre capacité à prendre des risques. Ces versements s’ajouteront donc à votre capital de départ et aux intérêts générés tous vos placements.
L’assurance vie n’a pas de durée fixe. De fait, plus il est long, plus il sera bénéfique en termes de rentabilité et de fiscalité. Toutefois, la durée minimum d’un contrat d’assurance vie est de 8 ans sur le plan fiscal. C’est à partir de la fin de cette période que les abattements fiscaux sont conséquents.
Épargner avec le PEL
Si votre but est de vous constituer un patrimoine, le Plan Épargne Logement est un support idéal pour placer votre argent. Pour être titulaire de ce compte, vous devez remplir certaines conditions. En premier lieu, vous devez verser un montant de 225 euros minimum. Ensuite, vous devez régulièrement alimenter votre compte avec des montants fixes. Vous pouvez donc opter pour un versement de 45 euros par mois, de 135 euros par trimestre ou de 270 euros par semestre.
Quelle que soit l’option que vous choisirez, le versement annuel sur le PEL doit atteindre une somme de 540 euros au minimum. Vous avez également la possibilité de faire des versements ponctuels en respectant un seuil fixé à 61 200 euros.
Si vous optez pour un Plan Épargne Logement, votre argent sera bloqué pendant 4 ans au minimum et 10 ans au maximum. Vous ne pourrez donc pas faire de retraits d’argent durant cette période. Néanmoins, les intérêts continueront à être générés pendant toute la durée d’ouverture du compte.
L’ouverture d’un PEL est une solution qui vous permet de profiter de conditions avantageuses lorsque vous voudrez faire un prêt pour acheter, construire ou rénover votre habitation
